戈弗雷乔治

对于尼日利亚人来说，在生活成本不断上升的情况下，要克服自付医疗费用的负担，健康保险仍然是享受负担得起的医疗保健的有效工具。

不幸的是。不幸的是，服务不足的人群——尤其是儿童和老年人——在获得足够的医疗保险方面面临着重大障碍。

确保服务不足的儿童和老年人的医疗保险不仅仅是一个公平问题；这是对未来的重要投资，也是对那些为社会服务时间最长的人的尊严的重要投资。

尼日利亚的保险渗透率仍然相对较低，尽管该行业近年来经历了增长。

2023年，尼日利亚保险业取得了显著进展，保有率约为66.7%，表明市场保持了一定程度的稳定。

寿险业务保留了87.7%的保费，而以石油和天然气为首的非寿险业务约占54%。该行业总资产达到2.67万亿挪威克朗，资本化增至8510亿挪威克朗。

这些数字反映了该行业的增长潜力及其未来发展的坚实基础。

促成这一增长的一项监管措施是“无保费，无保障”政策。然而，尽管取得了这些进步，保险普及率仍然有限，特别是在低收入人群中。

根据尼日利亚国家保险委员会（National Insurance Commission）的数据，保险渗透率不到尼日利亚国内生产总值（gdp）的1%。尽管寿险市场显示出潜力，但仍有很大一部分人口未被覆盖。

当关注健康保险时，情况就更令人担忧了。尽管2004年推出的国家健康保险计划旨在为所有公民提供负担得起的医疗保健，但在该计划开始时，只有大约4.2%的人口享有医疗保险。

这一数字已逐步改善，2022年将国民健康保险制度转变为国家健康保险局标志着重大的政策转变。

在新的框架下，医疗保险现在对所有公民都是强制性的。截至2022年初，约有1500万尼日利亚人拥有医疗保险，反映出缓慢但稳定的进展。

谁来为弱势儿童买单？

儿童，特别是服务欠缺社区儿童的医疗保险覆盖率仍然极低。来自低收入家庭的儿童往往在获得医疗保健方面面临最大的障碍，许多人没有常规检查、接种疫苗，甚至没有紧急护理。

NHIA法案将儿童、孕妇和老年人确定为优先群体，但对这些弱势群体的渗透仍然不足。

一位有两个患有镰状细胞的孩子的母亲说：“我们从来没有见过可以切碎的食物，这是健康保险。”

这位名叫埃丝特（化名）的妇女住在拉各斯凯图伊科西的贫民窟社区Boola，她告诉我们的记者，她不得不自掏腰包为女儿们支付治疗费用。

“看她的眼睛，”她指着孩子们一个近乎棕色的瞳孔说。“这具尸体昨晚一直很热。“上帝啊，他们救了我们，”她指着天空说。

另一个孩子和一只睡觉的狗共用一个地方，他的皮肤上出现了明显的皮疹。他的母亲（不愿透露姓名）说他得了麻疹，但她不得不以“当地人的方式”对待他。

她警告记者说：“我快不行了。”她补充说：“没有麻疹，但我们会治疗。”当被问及她是否有任何形式的医疗保险时，她看了看另一位母亲，大声咯咯地笑了起来，表明她没有。

专家指出，由于认识不足、基础设施不足和缺乏资金等问题，扩大服务范围的挑战更加严峻。在农村地区，贫困程度较高，获得卫生设施的机会有限，许多儿童依靠自付费用来满足其保健需求。

对于像埃斯特这样的家庭来说，护理费用可能令人望而却步，使儿童无法得到必要的医疗照顾。

根据发表在《美国公共卫生杂志》上的一项研究，没有医疗保险的儿童未满足健康需求的可能性是有保险儿童的三倍。

这种差距的长期影响是可怕的。缺乏获得预防性保健的机会可能导致生命后期出现严重的健康状况，加剧低收入社区的公共卫生危机。

即时通讯儿童健康保险的重要性

儿童健康保险的好处是显而易见的。覆盖范围确保获得预防性服务，如健康儿童探病和接种疫苗，这些对健康发育至关重要。定期检查有助于及早发现疾病和发育问题，从而能够及时采取干预措施。

此外，健康保险减轻了家庭的经济压力，否则他们可能被迫在医疗保健和其他基本需求（如食物或住房）之间做出选择。

根据凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation）的数据，有保险的孩子有更好的教育成果，更有可能完成高中学业，成年后有更大的收入潜力。

这些发现强调了将医疗保险覆盖范围扩大到服务不足儿童的重要性，因为这不仅有利于他们的健康，而且有助于他们的长期经济福祉。

扩大儿童服务覆盖面的挑战

为服务不足人口的儿童扩大医疗保险的主要挑战之一是可负担性。

非洲联盟保险公司（African Alliance Insurance）前董事总经理兼首席执行官、现任尼日利亚企业人寿保险有限公司（Enterprise Life Assurance Limited Nigeria）董事总经理Funmi Omo表示，对于生活在贫困线以下的家庭来说，即使是最低的保费或共同支付也可能构成重大障碍。

其他专家和卫生组织经营者也指出，行政障碍，如复杂的登记程序和对现有方案的认识不足，以吸引他们的教育需要和阶层，可能会阻止家庭获得他们所需的保险。

然而，奥莫强调，保险是面向所有人的，包括穷人和弱势群体，并补充说，任何需要任何类型保险的人都应该向保险公司寻求所需的信息。

从全球来看，撒哈拉以南非洲等发展中地区的形势尤其严峻。

根据世界银行的数据，该地区只有大约4%的儿童有某种形式的医疗保险。

缺乏覆盖主要是由更广泛的系统性问题造成的，包括卫生保健系统资金不足、卫生保健专业人员短缺以及向偏远人口提供服务的后勤困难。

老年人

随着人们年龄的增长，他们的医疗保健需求也在增加，尤其是由于糖尿病、高血压和关节炎等慢性疾病。老年人也更有可能住院并需要专门护理。

然而，对于许多老年人，特别是那些来自低收入背景的老年人来说，获得医疗保健是一项重大挑战。

我们的记者了解到，在尼日利亚，没有专门针对老年人的全民医疗保险制度。

大多数人依靠自付费用或家庭成员的经济支持，这往往是不够的。

发表在《国际老龄化与社会杂志》上的一项研究发现，低收入国家的老年人经常因为无力支付而得不到护理。

健康保险对于确保老年人得到必要的护理以控制慢性病和保持良好的生活质量至关重要。研究表明，有保险的老年人更有可能接受定期检查、预防保健和及时治疗慢性病。

这不仅改善了他们的健康状况，而且有助于防止将来出现更昂贵的紧急护理。

例如，发表在《卫生经济学杂志》（Journal of Health Economics）上的一项研究发现，拥有医疗保险的老年人因可预防疾病住院的可能性要低20%。这突出了保险在减少与人口老龄化相关的总体医疗费用方面的重要性。

长者面临的挑战

为老年人提供医疗保险的主要挑战是费用。老年人通常有更高的医疗需求，这使得他们的保险成本更高。因此，保险公司通常会提高老年客户的保费，或者将他们完全排除在保险范围之外。

在尼日利亚，NHIA只覆盖了一小部分人口，老年人往往被排除在外。没有保险，许多老年人被迫依靠家庭成员提供经济支持，但这并不总是可持续的，特别是在低收入家庭。

为服务不足人口提供保险的全球模式若干全球健康保险模式为向服务不足人口，特别是儿童和老年人提供负担得起的全面保险提供了潜在的解决办法。

全民健康覆盖是许多国家采取的一项关键战略，以确保所有公民都能获得基本卫生保健服务，而不会面临经济困难。

在加纳，国家健康保险计划大大增加了弱势群体，特别是儿童、孕妇和老年人获得医疗保健的机会。世界银行的一份报告发现，国家卫生保健系统通过消除获得保健的经济障碍，在改善这些群体的健康结果方面发挥了重要作用。

同样，巴西的统一卫生系统为所有公民提供免费医疗，包括服务不足的儿童和老年人。发表在《柳叶刀》杂志上的一项研究指出，巴西的单一卫生系统大大缩小了医疗保健差距，尤其是老年人，他们现在有更好的机会获得预防保健和慢性病治疗。

这些全球模式证明了政府主导的保险计划在覆盖服务不足人群方面的有效性。它们为尼日利亚等正在努力提高医疗保险覆盖面的国家提供了宝贵的经验。

冈贝的努力

在地方一级，尼日利亚正在作出创新努力，将医疗保险扩大到弱势群体。在贡贝州，至少有1 000名Almajiri儿童参加了贡贝州缴费保健管理机构的公平方案。

由于贫穷和社会排斥，这些儿童传统上被排除在正规系统之外，现在他们可以获得以前负担不起的卫生保健服务。

Muhammadu Yahaya州长的政府通过GoHealth等倡议，表明了为该州最弱势群体改善卫生服务的承诺。

通过关注像Almajiri这样的群体，贡贝正在树立一个榜样，说明有针对性的政府干预如何能够为得不到充分服务的儿童弥补医疗保险缺口。

这一地方举措呼应了国家层面更广泛的努力，在国家层面，新的《2022年国家健康保险法》将彻底改变尼日利亚的医疗保健服务。

NHIA取代了之前的NHIS，后者未能覆盖10%以上的人口。随着强制性健康保险的立法，国民健康保险协会的目标是为儿童和老人等弱势群体提供补贴和保险。

扩大医疗保险覆盖面的解决方案

奥莫解释说，扩大医疗保险对得不到充分服务的儿童和老年人的覆盖范围需要采取多方面的办法。

她认为，成功的全球模式表明，公私伙伴关系、社区参与和政府主导的举措至关重要。

其他专家还强调，各国政府需要对全民健康覆盖进行大量投资，以确保所有公民，特别是儿童和老年人，都能获得基本的卫生保健服务。

例如，美国的CHIP等方案为低收入家庭的儿童提供低成本的医疗保险。专家们指出，将这些模式适用于尼日利亚可能有助于减轻贫困儿童面临的医疗挑战。

在美国等国家，医疗保险确保老年人获得基本的医疗服务。在尼日利亚制定类似的保险计划可以改善老年人获得护理的机会，特别是在农村地区。

美国的发展专家和保险主管Tunde Alade补充说，以社区为基础的健康保险计划也很有效。

Alade强调，这种模式在卢旺达取得了广泛成功，使社区能够集中资源并支付医疗保健费用。通过培养主人翁意识和减轻财政负担，CBHI计划可以将覆盖面扩大到服务不足的人群。

他还补充说，移动医疗保险解决方案可以使医疗保险更容易获得。允许通过手机注册和支付保费的移动平台可以帮助农村地区服务不足的人口，那里的银行基础设施可能有限。

使医疗保险吸引穷人

有几个策略可以使医疗保险对低收入家庭更具吸引力和可获得性。

Alade强调，政府可以通过NHIA下的弱势群体基金等项目，全额补贴最贫困家庭的医疗保险费。

他说：“这将确保儿童和老人自动加入健康保险计划，消除经济障碍。公众意识运动可以教育家庭参加健康保险计划的好处，有助于提高参与率。

“与私营医疗保险公司合作，可以为儿童和老年人量身定制负担得起的套餐，涵盖疫苗接种和常规检查等基本服务。”

他还指出，将医疗保险与现有的社会福利项目联系起来，比如对穷人的现金转移支付，可以激励人们参加医疗保险计划。

“通过将医疗保险与福利项目结合起来，政府可以确保服务不足的人群得到更好的覆盖。为服务不足的儿童和老年人扩大医疗保险不仅仅是为了改善医疗服务的可及性，也是为了公平和正义。

“这些弱势群体应该有机会过上健康、充实的生活，全民健康覆盖是实现这一目标的关键。借鉴世界各地的成功模式，如加纳的国家健康保险制度和巴西的单一医疗系统，并实施有针对性的项目，如CHIP和Medicare，尼日利亚可以在向服务不足的人群提供医疗保险方面取得重大进展。

他补充说：“通过移动医疗保险平台、社区计划和政府补贴等创新解决方案，我们可以弥合差距，确保即使是最贫穷和最脆弱的群体也能获得优质医疗服务。”

此外，尼日利亚保险公司协会主席兼联合贺马克保险公司集团董事总经理/首席执行官Eddie Efekoha强调，在政府、医疗保健提供者和社区的共同努力下，专业精神和更好的监管框架可以使医疗保险对穷人和弱势群体具有吸引力。